别人借钱你还款？警惕“AB套路贷”陷阱
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别人借钱你还款？警惕“AB套路贷”陷阱
2022-09-07 20:22:00
近日，关于新骗局“AB套路贷”的警示在某股份行工作人员的朋友圈疯狂刷屏，银行希望通过这种方式引起借款人和同行的注意。
“‘AB套路贷’是近两年出现的新骗局，主导方是不良贷款中介，银行则不幸成为‘被动参与方’，”一位大型贷款中介负责人对第一财经记者透露，今年以来，受到疫情影响，一些借款人还款能力下降，之前相安无事的“AB套路贷”开始爆雷。
该中介负责人认为，当前国内贷款中介参差不齐、鱼龙混杂，从行业健康可持续发展的角度来讲，应该像保险代理公司一样纳入监管。
广东天习律师事务所主任、高级合伙人刘斌对第一财经表示，在“AB套路贷”中，不良贷款中介的行为已经涉及到诈骗罪。而一旦出现还不上贷款或者逃避还款的情形，AB双方都将承担相应的法律责任。
偷梁换柱的贷款
“AB套路贷”顾名思义，就是借款人分为A、B两个角色。
其中，A是初始借款人，但由于A资质较差，无法获得正常的银行贷款，当A找到银行或正规贷款中介时，基本都会遭到拒绝。
而对于“不良”贷款中介来说，这也是一门生意。不良贷款中介游说A，让A找到自身资质较好的B作为“担保人/加分人/紧急联系人/受托方”过账，而B以为自己仅仅是个“加分项”，没有实际风险，但事实上，在不良贷款中介的操作下，B变成了最终的借款人。
在A按期还款的情况下，AB两人相安无事，一旦A出现逾期，银行催收时，B才会发现原来自己才是借款人，由此产生纠纷，贷款银行也会被牵涉进来。
据上述大型贷款中介负责人透露，“AB套路贷”已流行两年多，今年由于经济下行，很多A角色无法按时还款，出现逾期，导致B不得不承担银行还款的后果。
据介绍，“AB套路贷”中，A的资质极差，通常已身负多笔网贷，而B或是A的亲戚朋友，或是同事、同学、兄弟姐妹等，出于信任帮助A，最终却糊里糊涂地背上了贷款。
在网络上流传的一张关于“AB套路贷”风险提示的截图中有一则案例，该案例称，黑中介从“AB套路贷”中收取20%~30%以上的中介费用，另外还列举了数个疑似“AB套路贷”的公司地址。
不过，截至目前，记者无法考证截图确切来源。
已经开始爆雷
广东本尚律师事务所主任李贝嘉在接受第一财经记者采访时说，“AB套路贷”又称“A还B贷”，去年底又演化出另外一种模式。
同样是A的资质极差，在不良贷款中介的塔桥下，找来“职业担保人”B，B与A并不相识，B出抵押物，不良贷款中介会给B一笔费用，并约定B来贷款、A来偿还借款，最终就成了“A还B贷”，B或是资质较好的个人、或是旗下拥有中小微企业的企业主等。有些不良贷款中介在“AB套路贷”中，甚至向A收取高达50%的中介费用。
“该模式有点类似于过去的联保，这其中酝酿着极大的风险，一旦A逾期，就会产生纠纷，而B通常不愿意影响自身信用，所以只能和A一起偿还银行贷款。”李贝嘉说。
“近两年疫情持续，监管不断出台政策鼓励金融业扶持小微企业，但有些政策却被不良贷款中介钻了空子。”李贝嘉说。
上述大型贷款中介负责人认为，国内贷款中介参差不齐、鱼龙混杂，从行业可持续发展的角度，应该像保险代理公司一样纳入监管。
目前尚不知晓“AB套路贷”的规模有多大，但上述大型贷款中介负责人透露，今年已经出现多起爆雷事件。
触及诈骗罪
上述大型贷款中介负责人对第一财经分析，“AB套路贷”背后的逻辑其实是广告获客。
该负责人称，近年来，贷款中介获客成本越来越高，不得不花费更高的代价聘请广告公司导流。
“目前，一个新客户的成本在200~300元，一天几万、几十万的广告费，成本很大，所以有些贷款中介铤而走险，无论客户资质好坏都照单全收，而那些资质差的客户就通过‘AB套路贷’的方式促成成交。”该负责人说。
“事实上，这些通过导流获得的客户基本上优质率不到20%，也就是100个客户中，有条件做贷款的也就20个，但实际真的能做成功的只有1%。”她说。
“在‘AB套路贷’中，不良贷款中介的行为已经涉及到诈骗罪。”刘斌对第一财经说。
刘斌认为，不良贷款中介通过寻找有意向贷款但不符合贷款资质的A(借款人)，伪造放款截图获取信任后以添加担保人、借用担保人账户作为受托收款账户为由，引诱A转介绍符合贷款条件的B，谎称不影响征信，不承担还款责任等，让B签订担保协议，实际是B与贷款中介签订协议，在此过程中，客户B对自己成为实际借款人并不知情，亦不知道自己需要承担的风险，不良贷款中介则从中收取远高于市场合理范围的中介费用。
“银行贷款业务中确实存在担保人的形式，不过，存在的前提是向担保人说清缘由，让担保人明晰风险后亲笔签字后成为担保人。”刘斌说。
那么，借款人A将承担什么法律责任？
对此，刘斌解释，借款人A在对不良贷款中介的行为并不知情的状况下，需要承担的是按时向银行还款的义务，若出现还不上贷款或者逃避还款的情形，实际借款人B需要对银行承担还款的义务，可能会对B的个人征信记录造成影响，如果因贷款还不上而被银行起诉到法院，有可能被录入“失信被执行人名单”。
“借款人A对上述后果可能需要向实际借款人B赔偿相应的损失；另外，借款人A与B在‘AB套路贷’中是借贷关系，审批下来的贷款到账的是B的账户，再由B转给A，若A不还款则需向B承担违约责任。”刘斌说。
（文章来源：第一财经）
“‘AB套路贷’是近两年出现的新骗局，主导方是不良贷款中介，银行则不幸成为‘被动参与方’，”一位大型贷款中介负责人对第一财经记者透露，今年以来，受到疫情影响，一些借款人还款能力下降，之前相安无事的“AB套路贷”开始爆雷。
该中介负责人认为，当前国内贷款中介参差不齐、鱼龙混杂，从行业健康可持续发展的角度来讲，应该像保险代理公司一样纳入监管。
广东天习律师事务所主任、高级合伙人刘斌对第一财经表示，在“AB套路贷”中，不良贷款中介的行为已经涉及到诈骗罪。而一旦出现还不上贷款或者逃避还款的情形，AB双方都将承担相应的法律责任。
偷梁换柱的贷款
“AB套路贷”顾名思义，就是借款人分为A、B两个角色。
其中，A是初始借款人，但由于A资质较差，无法获得正常的银行贷款，当A找到银行或正规贷款中介时，基本都会遭到拒绝。
而对于“不良”贷款中介来说，这也是一门生意。不良贷款中介游说A，让A找到自身资质较好的B作为“担保人/加分人/紧急联系人/受托方”过账，而B以为自己仅仅是个“加分项”，没有实际风险，但事实上，在不良贷款中介的操作下，B变成了最终的借款人。
在A按期还款的情况下，AB两人相安无事，一旦A出现逾期，银行催收时，B才会发现原来自己才是借款人，由此产生纠纷，贷款银行也会被牵涉进来。
据上述大型贷款中介负责人透露，“AB套路贷”已流行两年多，今年由于经济下行，很多A角色无法按时还款，出现逾期，导致B不得不承担银行还款的后果。
据介绍，“AB套路贷”中，A的资质极差，通常已身负多笔网贷，而B或是A的亲戚朋友，或是同事、同学、兄弟姐妹等，出于信任帮助A，最终却糊里糊涂地背上了贷款。
在网络上流传的一张关于“AB套路贷”风险提示的截图中有一则案例，该案例称，黑中介从“AB套路贷”中收取20%~30%以上的中介费用，另外还列举了数个疑似“AB套路贷”的公司地址。
不过，截至目前，记者无法考证截图确切来源。
已经开始爆雷广东本尚律师事务所主任李贝嘉在接受第一财经记者采访时说，“AB套路贷”又称“A还B贷”，去年底又演化出另外一种模式。
同样是A的资质极差，在不良贷款中介的塔桥下，找来“职业担保人”B，B与A并不相识，B出抵押物，不良贷款中介会给B一笔费用，并约定B来贷款、A来偿还借款，最终就成了“A还B贷”，B或是资质较好的个人、或是旗下拥有中小微企业的企业主等。有些不良贷款中介在“AB套路贷”中，甚至向A收取高达50%的中介费用。
“该模式有点类似于过去的联保，这其中酝酿着极大的风险，一旦A逾期，就会产生纠纷，而B通常不愿意影响自身信用，所以只能和A一起偿还银行贷款。”李贝嘉说。
“近两年疫情持续，监管不断出台政策鼓励金融业扶持小微企业，但有些政策却被不良贷款中介钻了空子。”李贝嘉说。
上述大型贷款中介负责人认为，国内贷款中介参差不齐、鱼龙混杂，从行业可持续发展的角度，应该像保险代理公司一样纳入监管。
目前尚不知晓“AB套路贷”的规模有多大，但上述大型贷款中介负责人透露，今年已经出现多起爆雷事件。
触及诈骗罪
上述大型贷款中介负责人对第一财经分析，“AB套路贷”背后的逻辑其实是广告获客。
该负责人称，近年来，贷款中介获客成本越来越高，不得不花费更高的代价聘请广告公司导流。
“目前，一个新客户的成本在200~300元，一天几万、几十万的广告费，成本很大，所以有些贷款中介铤而走险，无论客户资质好坏都照单全收，而那些资质差的客户就通过‘AB套路贷’的方式促成成交。”该负责人说。
“事实上，这些通过导流获得的客户基本上优质率不到20%，也就是100个客户中，有条件做贷款的也就20个，但实际真的能做成功的只有1%。”她说。
“在‘AB套路贷’中，不良贷款中介的行为已经涉及到诈骗罪。”刘斌对第一财经说。
刘斌认为，不良贷款中介通过寻找有意向贷款但不符合贷款资质的A(借款人)，伪造放款截图获取信任后以添加担保人、借用担保人账户作为受托收款账户为由，引诱A转介绍符合贷款条件的B，谎称不影响征信，不承担还款责任等，让B签订担保协议，实际是B与贷款中介签订协议，在此过程中，客户B对自己成为实际借款人并不知情，亦不知道自己需要承担的风险，不良贷款中介则从中收取远高于市场合理范围的中介费用。
“银行贷款业务中确实存在担保人的形式，不过，存在的前提是向担保人说清缘由，让担保人明晰风险后亲笔签字后成为担保人。”刘斌说。
那么，借款人A将承担什么法律责任？
对此，刘斌解释，借款人A在对不良贷款中介的行为并不知情的状况下，需要承担的是按时向银行还款的义务，若出现还不上贷款或者逃避还款的情形，实际借款人B需要对银行承担还款的义务，可能会对B的个人征信记录造成影响，如果因贷款还不上而被银行起诉到法院，有可能被录入“失信被执行人名单”。
“借款人A对上述后果可能需要向实际借款人B赔偿相应的损失；另外，借款人A与B在‘AB套路贷’中是借贷关系，审批下来的贷款到账的是B的账户，再由B转给A，若A不还款则需向B承担违约责任。”刘斌说。
（文章来源：第一财经）
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